Kupując dom w Wielkiej Brytanii, większość osób zastanawia się przede wszystkim nad wysokością raty mortgage, oprocentowaniem i długością kredytu. Znacznie rzadziej pojawia się pytanie: co stanie się z ratą, jeśli nadal żyjesz, ale przez kilka miesięcy nie możesz pracować z powodu choroby lub wypadku?
To istotne, ponieważ sama polisa na życie nie rozwiązuje takiego problemu. Life Insurance wypłaca świadczenie przede wszystkim w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Jeśli natomiast zachorujesz, ulegniesz wypadkowi i przestaniesz zarabiać, kredyt hipoteczny nadal trzeba spłacać. MoneyHelper również zwraca uwagę, że Life Insurance nie zastępuje dochodu utraconego z powodu choroby lub niezdolności do pracy.
To zależy od warunków zatrudnienia.
Niektórzy pracodawcy oferują rozbudowane company sick pay, dzięki któremu pracownik przez określony czas otrzymuje pełne lub częściowe wynagrodzenie. Inni zapewniają tylko ustawowe świadczenia.
Wiele osób przecenia poziom ochrony zapewnianej przez pracodawcę, a stosunkowo niewielu pracodawców wypłaca wynagrodzenie przez długi okres niezdolności do pracy.
Dlatego warto sprawdzić:
Dla osoby samozatrudnionej sytuacja może być jeszcze bardziej wymagająca, ponieważ zwykle nie ma klasycznego employer sick pay. Income Protection jako jedno z rozwiązań szczególnie istotnych dla osób self-employed.
Fundusz awaryjny jest bardzo ważny, ale warto policzyć go w praktyce.
Załóżmy, że miesięcznie płacisz:
£1,000 mortgage
£300 council tax i media
£500 jedzenie i podstawowe wydatki
£400 samochód, ubezpieczenia i inne zobowiązania.
To około £2,200 miesięcznie przed wieloma dodatkowymi kosztami.
Jeśli gospodarstwo domowe posiada £10,000 oszczędności, teoretycznie jest to pokaźna rezerwa. Przy utracie większej części dochodu może jednak wystarczyć jedynie na kilka miesięcy.
Dlatego zabezpieczenie finansowe warto planować nie tylko pod kątem śmierci, ale również sytuacji, w której żyjesz, lecz czasowo nie jesteś w stanie zarabiać.
Nie istnieje jedno rozwiązanie odpowiednie dla każdego. W praktyce można wykorzystać kilka rodzajów zabezpieczeń.
Income Protection ma za zadanie zastąpić część dochodu, gdy z powodu choroby lub wypadku nie możesz wykonywać pracy.
W zależności od polisy świadczenie może być wypłacane przez określony czas albo nawet do momentu powrotu do pracy, zakończenia okresu ubezpieczenia lub osiągnięcia wieku emerytalnego.
MoneyHelper podaje, że klasyczne Income Protection zazwyczaj zastępuje około 50–65% dochodu, choć konkretny poziom zależy od produktu i warunków polisy.
Zaletą takiego rozwiązania jest to, że pieniądze nie są związane wyłącznie z ratą mortgage. Mogą pomóc również w opłaceniu rachunków, żywności czy innych codziennych kosztów.
Drugim rozwiązaniem jest ubezpieczenie skoncentrowane bezpośrednio na zobowiązaniu hipotecznym.
MoneyHelper rozróżnia takie produkty od Income Protection: mortgage payment protection jest zazwyczaj powiązane przede wszystkim ze spłatą kredytu, podczas gdy Income Protection zastępuje część utraconego dochodu.
To może być odpowiednie rozwiązanie dla osoby, której głównym problemem jest pytanie:
„Jeżeli nie będę mógł pracować, skąd wezmę pieniądze na ratę domu?”
Critical Illness Cover działa jeszcze inaczej.
Zamiast miesięcznej wypłaty może zapewnić jednorazowe świadczenie, jeśli u ubezpieczonego zostanie zdiagnozowana określona w warunkach polisy poważna choroba i zostanie spełniona jej definicja.
Takie pieniądze można wykorzystać np. na częściową spłatę mortgage, rachunki albo dostosowanie sytuacji finansowej rodziny.
Nie jest to jednak zamiennik Income Protection, ponieważ nie każda choroba powodująca dłuższą niezdolność do pracy będzie spełniała definicję Critical Illness.
Ubezpieczenie nie musi być jedyną warstwą zabezpieczenia.
Dobrze przygotowany plan może łączyć:
oszczędności + sick pay + ubezpieczenie + dochód partnera.
Dzięki temu nie trzeba próbować zabezpieczyć każdej możliwej sytuacji jednym produktem.
Jednym z produktów dostępnych na rynku brytyjskim jest MetLife MortgageSafe.
Jego celem jest pomoc w spłacie miesięcznej raty mortgage, jeśli ubezpieczony nie może pracować z powodu wypadku lub — w wybranych wariantach — również choroby.
Aktualnie MetLife oferuje kilka poziomów MortgageSafe. W zależności od wariantu ochrona może obejmować wypadek albo wypadek i chorobę, a świadczenie może być wypłacane przez 12 lub 24 miesiące.
MortgageSafe może zabezpieczać miesięczne raty w przedziale £200–£1,500, a maksymalny poziom świadczenia może wynosić do 110% wartości miesięcznej raty mortgage.
Produkt posiada również 4-tygodniowy okres oczekiwania, a po zaakceptowaniu roszczenia świadczenie może zostać naliczone zgodnie z warunkami polisy od początku kwalifikującego się okresu niezdolności do pracy.
To nie oznacza jednak, że MortgageSafe będzie najlepszym rozwiązaniem dla każdego. Dla jednej osoby najważniejsze będzie zabezpieczenie samej raty mortgage, a dla innej znacznie większym problemem będzie utrata całego miesięcznego dochodu.
Najważniejsza różnica dotyczy tego, co właściwie próbujesz zabezpieczyć.
MortgageSafe skupia się na miesięcznej racie kredytu hipotecznego.
Income Protection skupia się na części Twojego dochodu.
Jeżeli płacisz £900 mortgage, ale Twoje całkowite miesięczne wydatki wynoszą £2,500, samo zabezpieczenie raty nie rozwiąże wszystkich problemów finansowych.
Z drugiej strony osoba posiadająca dodatkowy dochód w gospodarstwie domowym, oszczędności i niewielkie pozostałe zobowiązania może uznać, że największym priorytetem jest właśnie utrzymanie spłaty domu.
Dlatego te produkty powinny być dobierane do konkretnej sytuacji, a nie wyłącznie na podstawie ceny.
Life Insurance nadal może być bardzo ważnym elementem ochrony właściciela nieruchomości.
Odpowiada jednak na inne pytanie:
Co stanie się z mortgage i rodziną, jeśli umrzesz?
Natomiast Income Protection czy produkty zabezpieczające ratę odpowiadają na pytanie:
Co stanie się z Twoimi finansami, jeśli nadal żyjesz, ale nie możesz pracować?
W wielu przypadkach prawidłowo skonstruowany plan ochrony może więc obejmować więcej niż jeden rodzaj polisy.
Dobrym punktem wyjścia jest policzenie miesięcznego protection gap.
Sprawdź:
miesięczny dochód netto
minus
dochód, który pozostałby podczas choroby
a następnie porównaj wynik z:
ratą mortgage + podstawowymi kosztami życia.
Przykład:
Dochód netto: £3,000
Sick pay po kilku miesiącach: £500
Brakujący dochód: £2,500
Mortgage: £1,100
W takim przypadku problemem nie jest tylko £1,100 raty. Rodzina musi również znaleźć środki na pozostałe koszty życia.
To właśnie dlatego warto patrzeć na cały budżet gospodarstwa domowego, a nie wyłącznie na wartość kredytu.
Ochronę finansową najlepiej analizować wtedy, gdy jesteśmy zdrowi i pracujemy.
Jeśli choroba już wystąpiła, pojawiły się symptomy albo osoba jest już niezdolna do pracy, dostępność i warunki ubezpieczenia mogą być zupełnie inne.
Dlatego zakup domu lub remortgage to dobry moment, aby obok pytania:
„Czy stać mnie na tę ratę?”
zadać również drugie:
„Czy nadal będzie mnie na nią stać, jeśli przez kilka miesięcy nie będę mógł pracować?”
Nie warto zaczynać od wyboru konkretnego providera.
Dopiero później można porównać Income Protection, Critical Illness Cover oraz produkty przeznaczone bezpośrednio do zabezpieczenia miesięcznej raty mortgage.