Kupno domu w Wielkiej Brytanii jest dla wielu osób największym zobowiązaniem finansowym w życiu. Rata kredytu hipotecznego może wynosić kilkaset, a często ponad tysiąc funtów miesięcznie – i trzeba ją regulować niezależnie od tego, czy w danym miesiącu jesteśmy w stanie normalnie pracować.
Dlatego warto zadać sobie proste pytanie: co stanie się z Twoim mortgage, jeśli wypadek lub choroba sprawią, że przez kilka miesięcy nie będziesz mógł wykonywać swojej pracy? Oszczędności, employer sick pay czy dochód partnera mogą zapewnić pewne zabezpieczenie, ale nie w każdym gospodarstwie domowym wystarczą na dłuższy okres.
Jednym z rozwiązań dostępnych na brytyjskim rynku jest MortgageSafe od MetLife – ubezpieczenie zaprojektowane z myślą o zabezpieczeniu miesięcznych zobowiązań hipotecznych w przypadku niezdolności do pracy spowodowanej objętym ochroną wypadkiem lub chorobą.
MortgageSafe to ubezpieczenie zapewniające miesięczne świadczenie, które może pomóc w regulowaniu rat kredytu hipotecznego, jeżeli osoba ubezpieczona nie może pracować z powodu zdarzenia objętego warunkami polisy.
MetLife oferuje kilka wariantów ochrony. MortgageSafe Core koncentruje się na niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem, natomiast Essential12 oraz Essential24 rozszerzają zakres również na niezdolność do pracy spowodowaną chorobą.
W zależności od wybranego wariantu świadczenie może być dostępne maksymalnie przez 12 lub 24 miesiące, zgodnie z warunkami produktu.
MortgageSafe pozwala zabezpieczyć miesięczne zobowiązanie hipoteczne w określonych przez MetLife granicach. Aktualnie poziom ochrony może wynosić od £200 do £1,500 miesięcznie, a wysokość coveru może sięgać do 110% miesięcznej raty mortgage, z zachowaniem maksymalnego limitu produktu.
Jeżeli przykładowo rata kredytu wynosi £1,000 miesięcznie, odpowiednio dobrana ochrona może pomóc w jej regulowaniu w okresie, w którym objęty polisą wypadek lub choroba uniemożliwiają pracę.
Nie chodzi jednak o automatyczne wybieranie najwyższego dostępnego coveru. Wysokość ochrony powinna być dobrana do rzeczywistego zobowiązania hipotecznego oraz indywidualnej sytuacji klienta.
Najprostszym wariantem jest MortgageSafe Core. Zapewnia on ochronę, jeżeli objęty warunkami polisy wypadek spowoduje niezdolność do pracy przez wymagany okres.
Istotną cechą Core jest brak medycznego underwritingu przy zawieraniu ochrony. Nie oznacza to jednak, że produkt wypłaci świadczenie w każdej sytuacji – roszczenie nadal musi spełniać definicje i pozostałe warunki polisy.
Trzeba również pamiętać, że Core jest wariantem skoncentrowanym na wypadkach. Jeżeli zależy nam również na ochronie w przypadku choroby, należy przyjrzeć się wariantom Essential.
Szerszy zakres oferują MortgageSafe Essential12 oraz Essential24. W tych wariantach świadczenie może być dostępne w przypadku kwalifikującej się niezdolności do pracy spowodowanej zarówno wypadkiem, jak i chorobą.
Podstawową różnicą pomiędzy nimi jest maksymalny okres wypłaty świadczenia. Essential12 może zapewniać świadczenie maksymalnie przez 12 miesięcy, natomiast Essential24 – maksymalnie przez 24 miesiące, zgodnie z warunkami produktu.
Dla osoby posiadającej niewielkie oszczędności lub ograniczony employer sick pay różnica pomiędzy 12 a 24 miesiącami potencjalnej ochrony może mieć istotne znaczenie.
Jedną z charakterystycznych cech MortgageSafe jest stosunkowo prosty proces aplikacyjny. W przypadku wariantu Core nie ma medycznego underwritingu, natomiast przy Essential12 i Essential24 MetLife stosuje 5 pytań dotyczących zdrowia.
To znacznie prostszy proces niż rozbudowana ankieta medyczna spotykana przy wielu innych produktach protection. Odpowiedzi klienta nadal mają jednak znaczenie dla możliwości uzyskania ochrony, dlatego należy odpowiadać na nie zgodnie ze stanem faktycznym.
Uproszczony underwriting nie oznacza również, że każda istniejąca choroba lub każdy przyszły problem zdrowotny będzie objęty polisą. Zawsze należy zapoznać się z aktualnymi warunkami produktu.
MortgageSafe posiada 4-tygodniowy waiting period. Oznacza to, że niezdolność do pracy musi trwać co najmniej cztery tygodnie, aby można było ubiegać się o świadczenie zgodnie z warunkami polisy.
Istotne jest jednak to, że w przypadku zaakceptowanego roszczenia kwalifikujące się świadczenie może zostać naliczone od pierwszego dnia niezdolności do pracy, a nie dopiero od zakończenia czwartego tygodnia.
Dlatego nie należy mylić czterotygodniowego okresu oczekiwania z automatyczną utratą świadczenia za pierwsze cztery tygodnie.
MortgageSafe i Income Protection mogą na pierwszy rzut oka wydawać się podobnymi rozwiązaniami, ponieważ oba mogą zapewniać świadczenie w sytuacji, gdy klient nie jest w stanie pracować. Ich konstrukcja i podstawowy cel są jednak inne.
MortgageSafe jest skoncentrowany na zabezpieczeniu miesięcznego zobowiązania hipotecznego i oferuje ochronę przez określony okres. Income Protection jest zazwyczaj projektowane szerzej jako zabezpieczenie części dochodu osoby ubezpieczonej, a w zależności od produktu świadczenie może być dostępne przez znacznie dłuższy czas.
Dlatego pytanie nie powinno brzmieć wyłącznie: „Która polisa jest tańsza?”, ale przede wszystkim: „Jaką lukę finansową chcę zabezpieczyć?”
To również dwa zupełnie różne rodzaje ochrony. Life Insurance może zapewnić świadczenie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej w okresie obowiązywania polisy, zgodnie z jej warunkami. W przypadku właścicieli nieruchomości jednym z celów takiego ubezpieczenia może być zabezpieczenie pozostałego zadłużenia hipotecznego.
MortgageSafe odpowiada na inne pytanie: co stanie się z ratą mortgage, jeżeli nadal żyjesz, ale z powodu wypadku lub choroby nie możesz pracować?
Dlatego samo posiadanie Life Insurance nie oznacza automatycznie, że miesięczne raty kredytu będą zabezpieczone podczas czasowej niezdolności do pracy.
Przed wyborem jakiegokolwiek ubezpieczenia warto najpierw sprawdzić, jakie zabezpieczenie już posiadasz. Jeżeli jesteś zatrudniony, sprawdź przede wszystkim, jak długo pracodawca wypłaca pełne wynagrodzenie podczas choroby, kiedy wynagrodzenie zostaje zmniejszone i co stanie się po zakończeniu employer sick pay.
Następnie warto porównać dostępny dochód z miesięcznymi zobowiązaniami. Załóżmy przykładowo, że rata mortgage wynosi £1,200, a pozostałe wydatki gospodarstwa domowego kolejne £1,500 miesięcznie. Łączne miesięczne koszty wynoszą więc około £2,700.
Jeżeli po kilku tygodniach niezdolności do pracy dochód gospodarstwa domowego spadnie do £1,500, powstaje około £1,200 miesięcznej luki finansowej. To właśnie analizowanie takich scenariuszy pomaga określić rzeczywistą potrzebę ubezpieczeniową.
MortgageSafe jest przeznaczony dla osób posiadających kwalifikujący się kredyt hipoteczny i spełniających kryteria MetLife dotyczące między innymi wieku, rezydencji oraz zatrudnienia.
Aktualne kryteria obejmują określone wymagania dla osób zatrudnionych, samozatrudnionych oraz pracujących na fixed-term contract. Znaczenie może mieć również liczba godzin pracy oraz okres pozostający do zakończenia kredytu hipotecznego.
Kryteria kwalifikacji mogą ulegać zmianom, dlatego przed zawarciem polisy należy sprawdzić aktualne wymagania MetLife dla MortgageSafe.
Do MortgageSafe może być dostępna opcjonalna ochrona dzieci. Jest to dodatkowy element polisy i nie należy go mylić z samym zabezpieczeniem miesięcznej raty mortgage.
Jeżeli głównym celem klienta jest zabezpieczenie dziecka przed finansowymi konsekwencjami określonych wypadków, urazów lub innych zdarzeń, warto również przyjrzeć się osobnemu rozwiązaniu MetLife – ChildShield.
Czytaj również: ChildShield MetLife – ubezpieczenie dziecka w UK.
MortgageSafe umożliwia składanie więcej niż jednego roszczenia w okresie obowiązywania ochrony, zgodnie z zasadami i limitami określonymi w warunkach produktu.
Nie oznacza to oczywiście automatycznej wypłaty każdego zgłoszenia. Każde roszczenie jest oceniane na podstawie warunków polisy i musi spełniać odpowiednie kryteria.
W przypadku potrzeby zgłoszenia roszczenia należy postępować zgodnie z aktualnym procesem claims określonym przez MetLife.
MortgageSafe jest produktem dostępnym za pośrednictwem financial adviser, a nie standardową polisą kupowaną bezpośrednio przez klienta online.
Przed wyborem ochrony warto przeanalizować wysokość raty mortgage, employer sick pay, posiadane oszczędności, istniejące ubezpieczenia oraz pozostałe źródła dochodu gospodarstwa domowego.
Dopiero wtedy można ocenić, jaki poziom ochrony oraz jaki rodzaj produktu odpowiada rzeczywistym potrzebom.
MortgageSafe może być interesującym rozwiązaniem dla właścicieli nieruchomości, którzy chcą zabezpieczyć możliwość regulowania rat kredytu hipotecznego w przypadku określonej niezdolności do pracy.
Core koncentruje się na niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem, natomiast Essential12 i Essential24zapewniają szerszą ochronę obejmującą również chorobę. Do tego dochodzi możliwość zabezpieczenia miesięcznego zobowiązania do określonego limitu oraz uproszczony proces oceny medycznej.
Nie oznacza to jednak, że MortgageSafe będzie najlepszym rozwiązaniem dla każdego właściciela domu. W niektórych sytuacjach bardziej odpowiednie może być Income Protection, Life Insurance, Critical Illness Cover albo połączenie kilku rodzajów ochrony.
Najważniejsze jest więc określenie własnej sytuacji finansowej i ryzyka, które rzeczywiście chcemy zabezpieczyć.
Jeżeli posiadasz kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, odpowiedz sobie na jedno pytanie:
Jak długo byłbym w stanie płacić ratę mortgage i pozostałe rachunki, gdybym od jutra nie mógł pracować?
Miesiąc? Trzy miesiące? Pół roku? A może nie wiesz?
Odpowiedź na to pytanie jest dobrym punktem wyjścia do rozmowy o protection. Polskojęzyczny doradca może pomóc przeanalizować Twoje obecne zabezpieczenia, employer sick pay, oszczędności i zobowiązania oraz wyjaśnić dostępne możliwości.
Chcesz dowiedzieć się więcej o MortgageSafe? Skontaktuj się z nami i porozmawiaj z doradcą po polsku.
MortgageSafe to produkt MetLife zaprojektowany z myślą o zabezpieczeniu miesięcznego zobowiązania hipotecznego w przypadku kwalifikującej się niezdolności do pracy.
Warianty Essential12 i Essential24 mogą zapewniać ochronę w przypadku niezdolności do pracy spowodowanej zarówno wypadkiem, jak i chorobą, zgodnie z warunkami produktu. Core koncentruje się na wypadkach.
W przypadku Core nie ma medycznego underwritingu przy zawieraniu ochrony. Warianty Essential wykorzystują uproszczony proces obejmujący 5 pytań zdrowotnych.
Zależy to od wariantu. Ochrona może zapewniać świadczenie maksymalnie przez 12 lub 24 miesiące, zgodnie z warunkami produktu.
Nie. MortgageSafe jest skoncentrowany na zabezpieczeniu miesięcznego zobowiązania hipotecznego, natomiast Income Protection jest zazwyczaj ukierunkowane szerzej na zabezpieczenie części dochodu.
Nie. Produkty odpowiadają na inne potrzeby i ryzyka. Life Insurance może zapewniać świadczenie w przypadku śmierci, natomiast MortgageSafe dotyczy określonej niezdolności do pracy.
Tagi: MetLife MortgageSafe, metlife po polsku, MetLife raty hipoteczne, mortgage po polsku, MortgageSafe MetLife, ochrona mortgage UK, polisa od złamań UK, polisa po polsku w uk, ubezpieczenia po polsku UK, ubezpieczenie kredytu hipotecznego UK, ubezpieczenie na pobyt w szpitalu UK, ubezpieczenie od wypadków UK, ubezpieczenie rat kredytu UK,