Polisa na życie w UK (Life Insurance) jest jednym z podstawowych sposobów zabezpieczenia finansowego rodziny na wypadek śmierci. Wbrew częstemu przekonaniu nie jest to ubezpieczenie, które przede wszystkim zabezpiecza nas samych. Jego głównym zadaniem jest zapewnienie środków finansowych osobom, które pozostawiamy po sobie.
Jeżeli masz dzieci, partnera, kredyt hipoteczny lub inne zobowiązania finansowe, warto zastanowić się, jak wyglądałaby sytuacja Twojej rodziny, gdyby nagle zabrakło Twojego dochodu.
Odpowiednio dobrana polisa na życie w UK może zapewnić bliskim wypłatę ustalonej sumy pieniędzy, jeżeli osoba ubezpieczona umrze w okresie objętym ochroną i spełnione zostaną warunki polisy.
Pieniądze mogą pomóc rodzinie między innymi w spłacie kredytu hipotecznego, pokryciu bieżących wydatków czy zabezpieczeniu przyszłości dzieci.
Nie ma jednej ceny ubezpieczenia na życie. Wysokość składki jest ustalana indywidualnie i zależy od wielu czynników.
Wpływ na cenę mogą mieć między innymi:
Dlatego dwie osoby w tym samym wieku mogą otrzymać zupełnie inne warunki.
Nie warto również wybierać ubezpieczenia wyłącznie na podstawie najniższej miesięcznej składki. Zakres i konstrukcja ochrony są co najmniej równie ważne jak jej cena.
Nie każda osoba potrzebuje takiej samej ochrony.
Najważniejsze pytanie brzmi:
Czy Twoja śmierć spowodowałaby problemy finansowe dla innych osób?
Jeżeli odpowiedź brzmi „tak”, warto przynajmniej przeanalizować potrzebę posiadania ubezpieczenia.
Polisa na życie może być szczególnie istotna dla osób, które:
Z kolei osoba samotna, bez dzieci, mortgage i osób zależnych finansowo może mieć znacznie mniejszą potrzebę posiadania dużej polisy na życie. W jej przypadku większym priorytetem może być np. Income Protection lub inne zabezpieczenie chroniące ją finansowo za życia.
Dlatego ubezpieczenia powinny wynikać z rzeczywistych potrzeb, a nie z założenia, że każdy powinien posiadać identyczny zestaw polis.
To jedno z najważniejszych pytań.
Nie ma uniwersalnej odpowiedzi, że powinno to być £50,000, £100,000 czy £500,000.
Warto wziąć pod uwagę między innymi:
Mortgage – ile pozostało do spłaty kredytu hipotecznego?
Dochód rodziny – jak bardzo domowy budżet zależy od Twoich zarobków?
Dzieci – jak długo będą jeszcze zależne finansowo od rodziców?
Pozostałe zobowiązania – jakie wydatki musiałaby nadal ponosić rodzina?
Oszczędności i istniejące zabezpieczenia – jakie środki rodzina już posiada?
Dopiero po takiej analizie można rozsądnie określić wysokość potrzebnej ochrony.
Jednym z najczęstszych powodów wykupienia Life Insurance jest posiadanie kredytu hipotecznego w UK.
Jeżeli jeden z kredytobiorców umrze, zobowiązanie wobec banku nie znika automatycznie.
Odpowiednio skonstruowana polisa może zapewnić środki pozwalające na spłatę całości lub części pozostałego zadłużenia.
W zależności od sytuacji można rozważyć między innymi polisę ze stałą sumą ubezpieczenia (Level Term Assurance) albo ochronę, w której suma ubezpieczenia zmniejsza się w czasie (Decreasing Term Assurance), często stosowaną w związku z repayment mortgage.
Para może stanąć przed wyborem pomiędzy Joint Life Insurance a dwiema indywidualnymi polisami.
Joint Life Insurance jest jedną polisą obejmującą dwie osoby i zazwyczaj wypłaca świadczenie przy pierwszym zdarzeniu objętym ochroną, po czym ochrona się kończy.
Dwie oddzielne polisy mogą natomiast potencjalnie zapewnić dwa niezależne świadczenia, jeżeli w okresie ochrony umrą obie ubezpieczone osoby i spełnione będą warunki obu polis.
Wybór powinien zależeć od potrzeb rodziny, zakresu ochrony oraz budżetu, a nie tylko od różnicy w miesięcznej składce.
Tak – pieniądze wypłacone z Life Insurance mogą zostać wykorzystane przez beneficjentów między innymi na pokrycie kosztów pogrzebu.
Nie oznacza to jednak, że standardowa polisa na życie jest automatycznie „polisą pogrzebową” ani że jej podstawowym zadaniem jest pokrycie konkretnej kwoty kosztów pogrzebu.
Jeżeli celem ubezpieczenia jest przede wszystkim pozostawienie środków na pogrzeb, istnieją również produkty projektowane z myślą o takich potrzebach, w tym określone rozwiązania typu Over 50s Life Cover.
Te produkty często są ze sobą mylone, ale zabezpieczają zupełnie inne sytuacje.
Life Insurance – wypłata następuje w związku ze śmiercią osoby ubezpieczonej zgodnie z warunkami polisy.
Critical Illness Cover – może zapewnić jednorazowe świadczenie po diagnozie określonej poważnej choroby spełniającej definicję ubezpieczyciela.
Income Protection – może zapewnić regularne świadczenie podczas określonej niezdolności do pracy spowodowanej chorobą lub urazem.
Dlatego często ważniejsze od pytania „która polisa jest najlepsza?” jest pytanie „przed jakimi konsekwencjami finansowymi chcę się zabezpieczyć?”
Porównywanie ubezpieczeń wyłącznie na podstawie ceny może prowadzić do złego wyboru.
Przy wyborze warto przeanalizować między innymi:
Dobry doradca powinien najpierw poznać Twoją sytuację i potrzeby, a dopiero później rekomendować konkretne rozwiązanie.
Jeżeli mieszkasz w Wielkiej Brytanii i zastanawiasz się nad ubezpieczeniem na życie, możesz porozmawiać z nami po polsku.
Pomożemy przeanalizować Twoją sytuację, określić potrzebny zakres ochrony i wyjaśnić różnice pomiędzy dostępnymi rozwiązaniami.
Informacje zawarte w artykule mają charakter ogólny. Dostępność produktu, wysokość składki, zakres ochrony i warunki przyjęcia do ubezpieczenia zależą od indywidualnej sytuacji oraz warunków konkretnego ubezpieczyciela.