Zabezpieczenie dochodu w UK, czyli Income Protection, to ubezpieczenie, którego zadaniem jest zapewnienie regularnego świadczenia finansowego, jeśli z powodu choroby lub urazu nie jesteś w stanie wykonywać pracy i uzyskiwać swojego normalnego dochodu.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie, Income Protection nie jest ochroną na wypadek śmierci. Ma pomóc finansowo Tobie podczas niezdolności do pracy – kiedy nadal trzeba płacić kredyt lub czynsz, rachunki, wydatki na dzieci i pozostałe koszty życia.
Jeżeli spełnione są warunki polisy, ubezpieczyciel może wypłacać ustalone miesięczne świadczenie po upływie określonego okresu oczekiwania (deferred period).
Dzięki temu możesz skoncentrować się na powrocie do zdrowia, mając dodatkowe zabezpieczenie części swojego dochodu.
Income Protection może obejmować niezdolność do pracy spowodowaną chorobą lub urazem, zgodnie z definicją niezdolności do pracy zawartą w warunkach konkretnej polisy.
W zależności od okoliczności może chodzić przykładowo o:
Kluczowe znaczenie ma jednak nie sama nazwa choroby, lecz to, czy stan zdrowia spełnia definicję niezdolności do pracy określoną przez ubezpieczyciela.
Wysokość świadczenia zależy między innymi od dochodów, wybranego ubezpieczyciela i warunków konkretnego produktu.
Income Protection ma zazwyczaj zastępować część utraconego dochodu, a nie całość wynagrodzenia. Maksymalny poziom ochrony różni się pomiędzy ubezpieczycielami.
Przykładowo, jeżeli klient kwalifikuje się do odpowiedniej wysokości ochrony, może ustalić miesięczne świadczenie na poziomie np. £1,500, £2,000 czy £2,500 miesięcznie.
Rzeczywista maksymalna kwota będzie jednak zależała od dochodów klienta oraz zasad danego ubezpieczyciela.
Przy wyborze polisy ustala się tzw. deferred period, czyli okres pomiędzy rozpoczęciem niezdolności do pracy a momentem, od którego może rozpocząć się wypłata świadczenia.
Możliwości zależą od produktu i ubezpieczyciela.
Wybierając okres oczekiwania, warto uwzględnić m.in. oszczędności, wysokość sick pay od pracodawcy oraz inne źródła dochodu dostępne podczas niezdolności do pracy.
Osoba posiadająca kilka miesięcy pełnego sick pay może potrzebować innej konstrukcji polisy niż osoba samozatrudniona, której dochód może znacząco spaść już od początku niezdolności do pracy.
Na rynku dostępne są różne konstrukcje Income Protection.
Krótkoterminowa ochrona może ograniczać maksymalny okres wypłaty dla jednego roszczenia, przykładowo do roku, dwóch lat lub innego okresu określonego w warunkach produktu.
Długoterminowe Income Protection może natomiast zapewniać świadczenie znacznie dłużej – potencjalnie do powrotu do pracy, końca okresu ochrony albo innego zdarzenia określonego w warunkach polisy.
Długoterminowe zabezpieczenie może mieć szczególne znaczenie w przypadku choroby lub urazu powodujących wieloletnią niezdolność do wykonywania pracy.
Zabezpieczenie dochodu może być szczególnie warte rozważenia przez osoby self-employed, ponieważ często nie posiadają one takiego samego pakietu świadczeń chorobowych jak pracownicy zatrudnieni na etacie.
Jeżeli jesteś samozatrudniony i przez kilka miesięcy nie możesz wykonywać swojej pracy, warto wcześniej zastanowić się:
Z czego będziesz opłacać mortgage lub rent, rachunki i codzienne wydatki?
Właśnie na takie ryzyko może odpowiadać odpowiednio dobrane Income Protection.
Te dwa rodzaje ubezpieczeń nie są tym samym.
Critical Illness Cover może wypłacić jednorazową kwotę po spełnieniu definicji jednej z chorób lub zdarzeń objętych polisą.
Income Protection koncentruje się natomiast na niezdolności do pracy i może zapewniać regularne miesięczne świadczenie.
Można więc zachorować na schorzenie, które nie kwalifikuje się do wypłaty z Critical Illness Cover, a jednocześnie być niezdolnym do pracy i potencjalnie spełniać warunki roszczenia z Income Protection.
Koszt Income Protection ustalany jest indywidualnie i może zależeć m.in. od:
Dlatego przy porównywaniu ofert nie warto kierować się wyłącznie miesięczną składką. Tańsza polisa nie zawsze oznacza lepiej dopasowaną ochronę.
Jeżeli mieszkasz i pracujesz w Wielkiej Brytanii, Twój dochód jest prawdopodobnie jednym z najważniejszych elementów Twojego bezpieczeństwa finansowego.
Dom, samochód, oszczędności czy inne aktywa mają swoją wartość, ale to właśnie regularny dochód pozwala każdego miesiąca finansować styl życia i zobowiązania Twojej rodziny.
Dlatego warto odpowiedzieć sobie na pytanie:
Jak długo byłbym w stanie utrzymać obecny poziom życia, gdybym od jutra z powodu choroby lub urazu nie mógł pracować?
Odpowiednio dobrane Income Protection w UK może zapewnić dodatkowe zabezpieczenie finansowe właśnie na taką sytuację.
Red Feather może pomóc Ci skontaktować się z polskojęzycznym doradcą i sprawdzić dostępne możliwości zabezpieczenia dochodu w Wielkiej Brytanii.