Jedno z najczęstszych pytań przy wyborze ubezpieczenia na życie w UK brzmi:
Ile cover właściwie potrzebuję?
Nie istnieje jedna prawidłowa kwota dla każdego.
Osoba z dużym mortgage, partnerem i dwójką małych dzieci może potrzebować zupełnie innej ochrony niż ktoś bez kredytu hipotecznego i bez osób zależnych finansowo.
Dlatego zamiast zaczynać od przypadkowej sumy, lepiej najpierw odpowiedzieć sobie na kilka praktycznych pytań dotyczących swojej rodziny, zobowiązań i dochodów.
Jeżeli chcesz najpierw poznać podstawy działania Life Insurance, przeczytaj nasz główny poradnik:
Ubezpieczenie na życie w UK po polsku – jak działa Life Insurance?
Najważniejsze pytanie brzmi:
Jakie finansowe konsekwencje miałaby moja śmierć dla osób, które dziś zależą od mojego dochodu?
Warto wziąć pod uwagę między innymi:
Dopiero po zebraniu tych informacji można zacząć myśleć o konkretnej sumie ochrony.
Jednym z najprostszych sposobów jest policzenie, jakiej kwoty zabrakłoby rodzinie po śmierci osoby ubezpieczonej.
Można to oszacować w kilku krokach.
Najpierw sprawdź, ile pieniędzy miesięcznie zabrakłoby gospodarstwu domowemu.
Przykład:
Miesięczne wydatki rodziny: £3,200
Dochód partnera po Twojej śmierci: £1,700
Miesięczna luka:
£3,200 – £1,700 = £1,500
To oznacza, że rodzinie brakowałoby około £1,500 miesięcznie.
Jeżeli zakładasz, że rodzina potrzebowałaby wsparcia przez 10 lat:
£1,500 × 12 miesięcy × 10 lat = £180,000
Sama potrzeba związana z bieżącymi wydatkami wynosi więc około:
£180,000
Do tej kwoty możesz dodać między innymi:
Przykład:
Mortgage: £200,000
Inne długi: £10,000
Wsparcie dla rodziny: £180,000
Łączna potrzeba:
£390,000
Nie każdą potrzebę da się ująć wyłącznie w miesięcznych wydatkach.
Warto osobno rozważyć np.:
Jeżeli chcesz przeznaczyć dodatkowo np. £30,000 na zabezpieczenie dzieci, tę kwotę również można uwzględnić.
Wtedy łączna potrzeba wyniosłaby:
£390,000 + £30,000 = £420,000
Następnie odejmij środki, które już są dostępne, na przykład:
Przykład:
Łączna potrzeba: £420,000
Oszczędności: £30,000
Death in Service: £100,000
Pozostała luka:
£420,000 – £130,000 = £290,000
W takim uproszczonym przykładzie potrzeba ubezpieczeniowa wynosi około:
£290,000
Można to zapisać w prosty sposób:
Potrzeba ubezpieczeniowa =
(miesięczna luka × 12 × liczba lat wsparcia)
+ mortgage
+ inne zobowiązania
+ dodatkowe potrzeby rodziny
– oszczędności
– istniejące polisy
– Death in Service
To nie jest indywidualna rekomendacja, ale dobrze pokazuje logikę liczenia.
Bo potrzeba rodziny zwykle nie trwa wiecznie.
Jeżeli najmłodsze dziecko ma 3 lata, możesz chcieć zabezpieczyć rodzinę do momentu, aż dziecko stanie się bardziej samodzielne finansowo.
Jeżeli dziecko ma 16 lat, okres potrzebnego wsparcia może być krótszy.
Podobnie z mortgage.
Jeżeli zostało 8 lat do końca kredytu, sytuacja jest inna niż przy 28 latach pozostałego term.
Dlatego nie należy automatycznie mnożyć wydatków przez bardzo długi okres bez zastanowienia, przez ile lat rzeczywiście potrzebne byłoby wsparcie.
Mortgage jest jednym z najważniejszych elementów do uwzględnienia, ale nie zawsze powinien być jedynym.
Przykład:
Masz £220,000 mortgage.
Możesz dojść do wniosku, że potrzebujesz £220,000 Life Insurance, aby w przypadku śmierci pomóc spłacić całe zobowiązanie.
Ale jeżeli masz również partnera i dzieci, warto zadać dodatkowe pytanie:
Co stanie się z codziennymi kosztami życia rodziny po spłacie mortgage?
Sama spłata domu nie pokrywa:
Dlatego osoba posiadająca rodzinę może potrzebować ochrony większej niż samo saldo mortgage.
Dzieci często znacząco zwiększają potrzebę ochrony.
Jeżeli jedna osoba umrze, drugi rodzic może nadal ponosić koszty związane z:
Przy małych dzieciach okres potencjalnej potrzeby finansowej może wynosić wiele lat.
Dlatego przy ustalaniu sumy warto zastanowić się:
Przez ile lat rodzina potrzebowałaby dodatkowego wsparcia?
Inną ochronę może potrzebować rodzic z dwuletnim dzieckiem, a inną rodzina, której dzieci są już dorosłe i niezależne finansowo.
Można spotkać uproszczone podejście typu:
5 × roczne wynagrodzenie
albo:
10 × roczne wynagrodzenie
Może to być punkt orientacyjny, ale nie powinien zastępować prawdziwej analizy potrzeb.
Dwie osoby zarabiające po £40,000 rocznie mogą mieć zupełnie inną sytuację.
Jedna może mieć:
Druga:
Ta sama wielokrotność dochodu nie będzie więc odpowiednia dla obu.
Dobrym sposobem jest policzenie, ile rodzina potrzebuje miesięcznie na podstawowe wydatki.
Załóżmy, że po śmierci jednej osoby gospodarstwu domowemu brakowałoby około:
£1,500 miesięcznie
Jeżeli wsparcie byłoby potrzebne przez 10 lat, daje to orientacyjnie:
£1,500 × 12 × 10 = £180,000
Jeżeli przez 15 lat:
£1,500 × 12 × 15 = £270,000
Jeżeli przez 20 lat:
£1,500 × 12 × 20 = £360,000
Właśnie dlatego liczba lat ma tak duże znaczenie dla całkowitej potrzeby ubezpieczeniowej.
Może.
Jeżeli partner posiada własny stabilny dochód, część bieżących kosztów może być nadal pokrywana.
Warto jednak sprawdzić, czy po śmierci jednej osoby partner byłby w stanie samodzielnie:
Czasami po śmierci jednego z rodziców drugi musi ograniczyć pracę z powodu childcare.
Dlatego sam fakt, że partner pracuje, nie oznacza automatycznie, że potrzeba ochrony jest niewielka.
Jeżeli rodzina posiada znaczne oszczędności, mogą one zmniejszać potrzebę dodatkowej ochrony.
Przykład:
Potencjalna potrzeba rodziny: £300,000
Dostępne oszczędności i inne aktywa: £80,000
Pozostała luka może wynosić około:
£220,000
Ale trzeba uważać, aby nie zakładać, że wszystkie oszczędności powinny zostać przeznaczone wyłącznie na utrzymanie rodziny po śmierci.
Część może być przeznaczona na inne cele.
Tak.
Niektórzy pracodawcy oferują Death in Service, na przykład:
Jeżeli zarabiasz £40,000 i benefit wynosi 4 × salary, potencjalne świadczenie może wynosić:
£160,000
Może to znacząco zmniejszyć lukę ochronną.
Jednocześnie trzeba pamiętać, że Death in Service jest często powiązane z konkretnym zatrudnieniem.
Po zmianie pracy możesz stracić ten benefit.
Dlatego nie zawsze warto polegać wyłącznie na ochronie od pracodawcy.
Czasami tak.
Można spotkać sytuację, w której klient posiada:
Przykład:
£200,000 Decreasing Life Insurance
na repayment mortgage
oraz
£150,000 Level Term Life Insurance
dla partnera i dzieci.
To tylko przykład konstrukcji, a nie rekomendacja dla każdego.
Ważne jest dopasowanie rozwiązania do rzeczywistej sytuacji.
Jeżeli ochrona ma odpowiadać malejącemu repayment mortgage, można rozważać Decreasing Life Insurance.
Jeżeli celem jest utrzymanie stałej sumy dla rodziny przez cały okres ochrony, bardziej odpowiednie może być Level Term Life Insurance.
Więcej o różnicach pomiędzy rodzajami polis znajdziesz w naszym głównym poradniku:
Ubezpieczenie na życie w UK po polsku – jak działa Life Insurance?
Sama suma ochrony to tylko jedna część decyzji.
Trzeba również określić odpowiedni term.
Można rozważyć okres odpowiadający na przykład:
Przykład:
Jeżeli najmłodsze dziecko ma 4 lata, możesz chcieć analizować ochronę przez okres, w którym dziecko będzie nadal finansowo zależne.
Jeżeli głównym celem jest mortgage z 25-letnim okresem spłaty, można rozważać podobny term.
Możliwe.
Mortgage jest tylko jednym z powodów zakupu Life Insurance.
Jeżeli mieszkasz w wynajmowanej nieruchomości, rodzina nadal może potrzebować pieniędzy na:
Dlatego brak mortgage nie oznacza automatycznie braku potrzeby ochrony.
Niekoniecznie.
Jeżeli:
potrzeba wysokiej sumy Life Insurance może być mniejsza.
Warto jednak uwzględnić:
Osoba self-employed może mieć większą potrzebę samodzielnego zorganizowania ochrony.
Często nie posiada:
Dlatego przy samozatrudnieniu warto sprawdzić nie tylko Life Insurance, ale również szerzej protection.
Life Insurance chroni przede wszystkim przed finansowymi skutkami śmierci.
Nie zastępuje Income Protection w przypadku długotrwałej choroby lub urazu.
Teoretycznie można posiadać wysoką sumę ochrony, ale produkt powinien odpowiadać uzasadnionej potrzebie finansowej.
Insurer może również brać pod uwagę wysokość dochodu i uzasadnienie requested cover.
Dlatego suma ochrony powinna mieć logiczne uzasadnienie w:
Life Insurance nie powinno być traktowane jako decyzja podejmowana raz na całe życie.
Warto wrócić do polisy po ważnych zmianach, takich jak:
Polisa odpowiednia 10 lat temu może dziś nie odpowiadać rzeczywistym potrzebom rodziny.
Załóżmy, że rodzina ma następującą sytuację:
Miesięczne wydatki: £3,500
Dochód partnera, który pozostanie: £2,000
Miesięczna luka:
£1,500
Rodzina chce zabezpieczyć tę lukę przez 12 lat:
£1,500 × 12 × 12 = £216,000
Pozostały mortgage:
£185,000
Inne długi:
£9,000
Dodatkowa rezerwa dla dzieci:
£30,000
Łączna potrzeba przed uwzględnieniem istniejących zabezpieczeń:
£216,000 + £185,000 + £9,000 + £30,000 = £440,000
Rodzina posiada:
Oszczędności: £35,000
Death in Service: £120,000
Pozostała luka:
£440,000 – £35,000 – £120,000 = £285,000
W takim uproszczonym przykładzie orientacyjna potrzeba ubezpieczeniowa wynosi:
£285,000
To nie znaczy, że dokładnie taka polisa będzie odpowiednia dla każdej osoby.
Pokazuje natomiast, w jaki sposób można dojść do kwoty wynikającej z realnych potrzeb, zamiast wybierać przypadkowe £100,000 czy £250,000.
Nie istnieje jedna właściwa suma dla każdego.
Przy ustalaniu cover warto uwzględnić przede wszystkim:
Najbardziej praktyczne podejście można sprowadzić do wzoru:
miesięczna luka × 12 × lata wsparcia
następnie:
+ mortgage i inne potrzeby
i na końcu:
– istniejące zabezpieczenia
Najlepsza suma nie musi być największą możliwą kwotą.
Powinna odpowiadać realnej luce finansowej, która pojawiłaby się po śmierci osoby ubezpieczonej.
Jeżeli chcesz lepiej zrozumieć same rodzaje Life Insurance, underwriting, trust, beneficiaries i sposób działania polis, przeczytaj również:
Ubezpieczenie na życie w UK po polsku – jak działa Life Insurance?
Jeżeli chcesz przeanalizować swoją sytuację indywidualnie, możesz skontaktować się z polskojęzycznym doradcą.
Przy analizie protection można uwzględnić między innymi:
Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady finansowej. Zakres ochrony, warunki i składka zależą od indywidualnej sytuacji oraz konkretnego ubezpieczyciela.